Altersvorsorgedepot ab 2027: Zulagen, Startbonus und Kinderzulage einfach erklärt

Viele Menschen wissen, dass die gesetzliche Rente später nicht reichen wird – aber nicht, wie sie am besten privat vorsorgen. Genau hier setzt das neue Altersvorsorgedepot an: Ab dem 1. Januar 2027 können Sie für Ihre Rente sparen, und der Staat legt auf jeden Beitrag etwas drauf. Schon mit 30 € im Monat erhalten Sie 180 € Grundzulage im Jahr. Mit Kindern oder als junger Mensch unter 25 wird es noch deutlich mehr.

In diesem Beitrag erklären wir Ihnen verständlich und ohne Fachchinesisch, wie das Altersvorsorgedepot funktioniert, welche Zulagen es gibt und worauf Sie achten sollten – besonders, wenn Sie bereits einen Riester-Vertrag haben.

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Sie zahlen regelmäßig einen Betrag ein, der Staat ergänzt ihn mit Zulagen, und das Geld wird langfristig in Fonds und ETFs angelegt. Eingeführt wird es mit dem Altersvorsorgereformgesetz zum 1. Januar 2027 – als Nachfolger der Riester-Rente.

Der große Unterschied zur Riester-Rente: Beim Altersvorsorgedepot steht nicht mehr eine starre Beitragsgarantie im Vordergrund, sondern die Rendite-Chance des Kapitalmarkts. Über die lange Ansparzeit bis zur Rente kann Ihr Geld so stärker wachsen. Damit die Kosten im Rahmen bleiben, sind sie beim Standardprodukt gesetzlich auf 1 % pro Jahr gedeckelt. Bei uns werden die laufenden Kosten mit voraussichtlich rund 0,4 % pro Jahr deutlich darunter liegen – so bleibt mehr von Ihrem Geld für Ihre Rente.

Ab wann gibt es das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027. Ab diesem Tag können Sie ein Depot eröffnen und erhalten für Ihre Einzahlungen im Jahr 2027 bereits die ersten Zulagen. Neue Riester-Verträge können nur noch bis zum 31. Dezember 2026 abgeschlossen werden. Wer also ab 2027 neu mit der geförderten Vorsorge beginnt, nutzt automatisch das neue System.

Als DEVK-Agentur bieten wir das Altersvorsorgedepot ab dem ersten Tag an. Sie können sich schon jetzt informieren, Ihre persönliche Förderung berechnen und einen Beratungstermin vereinbaren – damit Sie direkt zum Start dabei sind.

Die Zulagen im Überblick

Das Altersvorsorgedepot kennt drei Zulagen: die Grundzulage für alle, die Kinderzulage für Eltern und einen einmaligen Startbonus für junge Menschen. Dazu kommt ein möglicher Steuervorteil. Voraussetzung für die Zulagen ist ein Eigenbeitrag von mindestens 120 € im Jahr – also nur 10 € im Monat.

Insgesamt können Sie bis zu 6.840 € im Jahr gefördert in Ihr Altersvorsorgedepot einzahlen. Für die Zulagen zählen allerdings nur die ersten 1.800 € Eigenbeitrag – darüber hinaus wirkt vor allem der Steuervorteil.

Rechenbeispiele: Was 30 € im Monat bringen

Schon kleine Beiträge lohnen sich, weil die Grundzulage auf die ersten 360 € im Jahr besonders hoch ist: Der Staat legt hier 50 % drauf. Bei 30 € im Monat zahlen Sie genau diese 360 € ein. So sieht die jährliche Förderung in typischen Lebenssituationen aus:

Eine Familie mit zwei Kindern bekommt also mehr als doppelt so viel Förderung, wie sie selbst einzahlt. Und wer unter 25 ist, erhält im ersten Jahr mehr Zulagen als den eigenen Beitrag. Alle Werte sind reine Zulagen – ein möglicher Steuervorteil und die Wertentwicklung am Kapitalmarkt kommen noch hinzu.

Steuervorteil: Wann sich höhere Beiträge lohnen

Neben den Zulagen können Sie Ihre Beiträge zum Altersvorsorgedepot in der Steuererklärung als Sonderausgaben geltend machen – Eigenbeitrag und Zulagen zusammen bis 1.800 € im Jahr. Das Finanzamt prüft dabei automatisch, ob die Zulagen oder der Steuerabzug für Sie günstiger sind (Günstigerprüfung). Ist die Steuerersparnis höher, bekommen Sie die Differenz zusätzlich erstattet.

Vor allem mit mittlerem und höherem Einkommen kann sich das spürbar auswirken. Unser Rechner berücksichtigt den Steuervorteil bereits für Ihre Einkommensklasse, sodass Sie Ihre gesamte Förderung auf einen Blick sehen. Allgemeine Informationen zur steuerlichen Förderung der Altersvorsorge finden Sie auch beim Bundesministerium der Finanzen.

Für wen lohnt sich das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot richtet sich an alle, die privat für das Alter vorsorgen möchten – besonders interessant ist es für Menschen zwischen 18 und 54 Jahren, weil ihnen noch viele Jahre zum Sparen bleiben. Je länger die Ansparzeit, desto mehr Zulagen sammeln sich an und desto länger kann das Geld am Kapitalmarkt arbeiten.

• Berufseinsteiger und junge Menschen unter 25: 200 € Startbonus und viele Jahre Zeit, in denen sich auch kleine Beiträge vervielfachen können.
• Familien: Für jedes Kind gibt es bis zu 300 € Kinderzulage im Jahr – schon ab 25 € Eigenbeitrag im Monat in voller Höhe.
• Geringverdiener und Teilzeitkräfte: Die hohe Grundzulage von 50 % auf die ersten 360 € macht schon kleine Beiträge sehr attraktiv.
• Gutverdiener: Zusätzlich zu den Zulagen kann der Steuervorteil die Förderung deutlich erhöhen.

Altersvorsorgedepot und Riester-Rente: Was ändert sich?

Das Altersvorsorgedepot löst die Riester-Rente für Neuabschlüsse ab. Wenn Sie bereits einen Riester-Vertrag haben, müssen Sie aber nichts überstürzen: Ihr bestehender Vertrag läuft ganz normal weiter, und Sie erhalten auch künftig Ihre Förderung.

Ein Wechsel aus dem Riester-Vertrag in das neue Altersvorsorgedepot ist möglich. Ob er sich lohnt, hängt jedoch von Ihrem Vertrag ab – etwa davon, wie alt er ist, welche Kosten bereits angefallen sind und welche Garantien er enthält.

Was passiert im Ruhestand?

Im Ruhestand wird das angesparte Kapital aus Ihrem Altersvorsorgedepot ausgezahlt – nach aktuellem Gesetzesstand als Auszahlplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr reicht. Bis zu 30 % des Kapitals können Sie sich zu Beginn auf einmal auszahlen lassen, etwa für eine größere Anschaffung oder als finanzielles Polster.

Die Auszahlungen werden im Alter versteuert, die Ansparphase ist dafür steuerlich gefördert. Weil das Einkommen im Ruhestand meist niedriger ist als im Berufsleben, fällt die Steuer dann in der Regel geringer aus.

So starten Sie in drei Schritten

Der Einstieg in das Altersvorsorgedepot ist unkompliziert. Mit diesen drei Schritten sind Sie zum Start am 1. Januar 2027 dabei:

1. Förderung berechnen: Geben Sie in unserem Rechner Ihr Geburtsjahr, Ihr Einkommen und gegebenenfalls Ihre Kinder an. Sie sehen sofort Ihre Zulagen, den Steuervorteil und eine Prognose für Ihre Rente.
2. Beratungstermin vereinbaren: Buchen Sie Ihren Termin online selbst oder vereinbaren Sie ihn gemeinsam mit uns telefonisch unter 030 666 43 222.
3. Depot zum Start einrichten: Wir richten Ihr Altersvorsorgedepot gemeinsam mit Ihnen ein – passend zu Ihrem Budget und Ihrer Lebenssituation.

Sie möchten direkt mit uns sprechen? Jetzt kostenlosen Beratungstermin buchen – wir nehmen uns Zeit für Ihre Fragen.

Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot

Wie viel muss ich mindestens einzahlen?

Für die Zulagen reicht ein Eigenbeitrag von 120 € im Jahr, also 10 € im Monat. Besonders lohnend sind 30 € im Monat, weil der Staat auf die ersten 360 € im Jahr 50 % Grundzulage gibt.

Bekomme ich die Kinderzulage für jedes Kind?

Ja. Für jedes Kind, für das Sie Kindergeld erhalten, gibt es bis zu 300 € Kinderzulage im Jahr. Schon 300 € Eigenbeitrag im Jahr – also 25 € im Monat – reichen, damit jedes Kind die volle Zulage bringt.

Wer bekommt den Startbonus von 200 €?

Den Startbonus erhalten alle, die zu Beginn des Beitragsjahres jünger als 25 Jahre sind. Er wird einmalig gezahlt und kommt zusätzlich zur Grundzulage auf Ihr Depot.

Kann ich meinen Riester-Vertrag behalten?

Ja, bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Ein Wechsel in das Altersvorsorgedepot ist möglich, aber endgültig. Wir prüfen gern mit Ihnen, ob er sich in Ihrem Fall lohnt.

Was kostet das Altersvorsorgedepot?

Beim Standardprodukt sind die Kosten gesetzlich auf höchstens 1 % pro Jahr begrenzt. Bei AWT Finanz werden die laufenden Kosten voraussichtlich bei rund 0,4 % pro Jahr liegen – also deutlich unter dieser Obergrenze. Alle Details besprechen wir transparent im Beratungsgespräch.

Kann ich meine Beiträge später ändern?

Sie entscheiden, wie viel Sie einzahlen möchten. Sprechen Sie uns an, wenn sich Ihre Lebenssituation ändert – wir passen Ihre Vorsorge gemeinsam mit Ihnen an.