Elternzeit bei der Bahn: Absicherung und Altersvorsorge richtig regeln

Ein Kind verändert alles – auch deine Rente, deine Betriebsrente und deinen BU-Schutz. Hier erfährst du, was in Elternzeit und Teilzeit passiert und was du vorher erledigen solltest.

Du erwartest ein Kind und planst deine Elternzeit bei der Bahn? Glückwunsch! Neben Kinderzimmer, Kita-Anmeldung und Elterngeldantrag geht ein Thema oft unter: deine Absicherung. Denn wenn dein Gehalt pausiert oder du danach in Teilzeit zurückkommst, ändern sich auch deine Rentenansprüche, deine Betriebsrente und im Zweifel sogar dein Schutz bei Berufsunfähigkeit.

Das Gute: Mit ein paar Entscheidungen vor dem Start der Elternzeit vermeidest du die meisten Lücken. In diesem Beitrag gehen wir die wichtigsten Bausteine durch – von Elterngeld und gesetzlicher Rente über die Entgeltumwandlung bis zum neuen Altersvorsorgedepot – und geben dir am Ende eine Checkliste an die Hand.

Elternzeit bei der Bahn: Absicherung im Überblick

Bevor wir in die Details gehen, hier die wichtigsten Bausteine auf einen Blick. Die Tabelle zeigt, was in der Elternzeit typischerweise passiert und wo du selbst aktiv werden kannst:

Keine Sorge: Du musst nicht alles auf einmal erledigen. Wichtig ist, dass du die Punkte kennst und vor dem Start der Elternzeit bewusst entscheidest, statt dass Verträge einfach stillschweigend auslaufen.

Elternzeit und Elterngeld: die Grundlagen

Als Beschäftigte oder Beschäftigter der Bahn hast du – wie alle Arbeitnehmer – Anspruch auf Elternzeit von bis zu drei Jahren je Kind. Du kannst sie ganz oder in Abschnitten nehmen, allein oder gemeinsam mit deinem Partner. Während der Elternzeit ruht dein Arbeitsverhältnis, du hast aber in der Regel einen besonderen Kündigungsschutz.

Statt Gehalt bekommst du für einen Teil der Zeit Elterngeld. Das Basiselterngeld liegt in der Regel bei 65 bis 67 % deines Nettoeinkommens vor der Geburt – mindestens 300 € und höchstens 1.800 € im Monat. Je nach Situation kannst du auch ElterngeldPlus wählen, das niedriger ausfällt, dafür aber länger gezahlt wird. Die genauen Regeln hängen von deinem Einkommen und eurer Aufteilung ab.

Gesetzliche Rente: Kindererziehungszeiten zählen

Bei der gesetzlichen Rente sieht es besser aus, als viele denken. Für Kinder, die ab 1992 geboren sind, werden einem Elternteil drei Jahre Kindererziehungszeit angerechnet. Pro Jahr entspricht das ungefähr einem Entgeltpunkt – also etwa so viel, als hättest du ein Jahr lang zum Durchschnittsverdienst gearbeitet und Beiträge gezahlt.

Wichtig: Die Zeiten werden nicht immer automatisch erfasst. In der Regel musst du sie bei der Rentenversicherung beantragen, und bei zwei Elternteilen ist festzulegen, wem die Zeiten zugeordnet werden. Alle Details findest du bei der Deutschen Rentenversicherung.

Reicht das als Ausgleich?

Für viele Bahnmitarbeitende mit durchschnittlichem Gehalt gleichen die Kindererziehungszeiten die gesetzliche Rente während der Elternzeit weitgehend aus. Was sie nicht ausgleichen: die betriebliche Altersvorsorge, private Verträge und die Jahre danach, in denen viele Eltern in Teilzeit arbeiten. Dort entstehen die eigentlichen Lücken.

Betriebsrente: Was mit der Entgeltumwandlung passiert

Viele Kolleginnen und Kollegen sorgen über die Entgeltumwandlung vor: Ein Teil des Bruttogehalts fließt direkt in die Betriebsrente. Das funktioniert aber nur, solange es ein Gehalt gibt. In der Elternzeit ohne Bezüge wird nichts umgewandelt – die Beiträge ruhen in der Regel. Arbeitest du in Teilzeit, sinkt der Betrag oft ebenfalls. Damit fehlen dir später Bausteine in der Betriebsrente.

Welche Möglichkeiten du konkret hast, hängt von deinem Vertrag und dem jeweiligen Durchführungsweg ab. Typische Optionen sind:

• ✓Beitragsfrei stellen: Der Vertrag bleibt bestehen, das bisher Angesparte bleibt erhalten, es kommt aber nichts hinzu.
• ✓Privat weiterzahlen: Bei manchen Verträgen kannst du Beiträge aus eigener Tasche fortführen. Ob das möglich und sinnvoll ist, sollte im Einzelfall geprüft werden.
• ✓Mitversicherte Leistungen beachten: Enthält dein Vertrag zum Beispiel einen Hinterbliebenen- oder Invaliditätsschutz, kann sich dieser bei einer Beitragsfreistellung verringern.

Welche Regeln für dich gelten, steht in deinen Vertragsunterlagen und den Informationen deines Arbeitgebers – schau dort zuerst nach. Einen guten Einstieg ins Thema bieten unsere Beiträge zur Betriebsrente bei der DB, zum DEVK-Pensionsfonds für die DB und unser ausführlicher Guide zur betrieblichen Altersvorsorge für Eisenbahner.

Berufsunfähigkeit und Familie absichern

Wenn das Geld in der Elternzeit knapper wird, liegt der Gedanke nahe, Versicherungen zu kündigen. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist das ein großes Risiko: Kündigst du sie oder zahlst du nicht mehr, ist der Schutz weg. Ein neuer Vertrag später bedeutet neue Gesundheitsfragen, ein höheres Eintrittsalter und – gerade nach einer Schwangerschaft oder bei Vorerkrankungen – möglicherweise Ausschlüsse.

Besser ist es, den Vertrag weiterlaufen zu lassen. Viele Verträge bieten je nach Bedingungen eine Stundung oder eine Beitragspause an, teils speziell für die Elternzeit. Was genau in deinem Vertrag steht, lässt sich klären, bevor du in die Elternzeit gehst. Mehr dazu, warum der BU-Schutz für Bahnberufe so wichtig ist, liest du in unserem Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Bahnmitarbeiter.

Risikoleben und Unfallschutz fürs Kind

Mit einem Kind tragt ihr als Eltern mehr Verantwortung. Eine Risikolebensversicherung sorgt dafür, dass dein Partner und dein Kind finanziell abgesichert sind, wenn dir etwas zustößt – gerade wenn ein Kredit für Wohnung oder Haus läuft. Außerdem lohnt es sich, dein Kind in eine bestehende Unfallversicherung aufzunehmen: Die gesetzliche Unfallversicherung greift für Kinder nur in Kita, Schule und auf dem Weg dorthin, nicht in der Freizeit.

Das neue Altersvorsorgedepot ab 2027

Für Eltern gibt es ab dem 1. Januar 2027 eine interessante neue Möglichkeit: das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot. Es löst die Riester-Rente für Neuabschlüsse ab und bietet gerade Familien attraktive Zulagen:

• ✓Grundzulage: 50 % auf die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr.
• ✓Kinderzulage: bis zu 300 € je Kind und Jahr – für jeden eingezahlten Euro gibt es einen Euro dazu, solange Kindergeld bezogen wird.
• ✓Niedrige Einstiegshürde: Ein Mindesteigenbeitrag von 120 € im Jahr reicht, um Zulagen zu erhalten.

Gerade in der Elternzeit, wenn das Budget knapp ist, kann das ein guter Weg sein, die Vorsorge nicht komplett einschlafen zu lassen. Schon ein kleiner Beitrag hält die Förderung am Laufen. Weil es um deine persönliche Situation geht, lohnt sich ein kurzer Check, bevor du dich festlegst.

Zurück in Teilzeit: die unterschätzte Lücke

Die Elternzeit selbst ist oft gar nicht das größte Problem für die Rente – sondern die Jahre danach. Viele Eltern kehren in Teilzeit zurück, und das häufig nicht nur für ein paar Monate. Weniger Gehalt bedeutet:

• ✓Niedrigere Rentenanwartschaften: Du sammelst weniger Entgeltpunkte in der gesetzlichen Rente.
• ✓Weniger Zulagen: Wer weniger oder andere Schichten fährt, verliert gegebenenfalls Schicht-, Nacht- oder Wochenendzulagen – und damit einen spürbaren Teil des Einkommens.
• ✓Kleinere Betriebsrente: Ist deine Vorsorge an das Gehalt gekoppelt, sinken auch hier die Beiträge.

Das heißt nicht, dass Teilzeit falsch ist – im Gegenteil, für viele Familien ist sie genau richtig. Es heißt nur: Plane die Lücke bewusst ein. Wie groß sie bei dir ausfällt und wie du sie ausgleichen kannst, rechnen wir gern mit dir durch. Buch dir dafür einfach einen Termin, am besten noch vor dem Start deiner Elternzeit.

Checkliste: Vor der Elternzeit regeln

Damit du nichts vergisst, hier die wichtigsten Schritte in der richtigen Reihenfolge:

1. 1Unterlagen sammeln: Betriebsrente, BU-Versicherung, Unfallversicherung, Lebensversicherung und private Vorsorgeverträge an einem Ort zusammentragen.
2. 2Betriebsrente prüfen: Was passiert mit deiner Entgeltumwandlung? Weiterzahlen oder beitragsfrei stellen – und was heißt das für mitversicherte Leistungen?
3. 3BU-Schutz sichern: Beiträge weiterzahlen oder klären, ob dein Vertrag eine Stundung oder Beitragspause vorsieht. Auf keinen Fall einfach kündigen.
4. 4Familie absichern: Risikolebensversicherung prüfen, Kind in die Unfallversicherung aufnehmen, Bezugsberechtigungen aktualisieren.
5. 5Rente vormerken: Kindererziehungszeiten bei der Rentenversicherung beantragen und klären, welchem Elternteil sie zugeordnet werden.
6. 6Beratung nutzen: Gemeinsam schauen, wo Lücken entstehen und wie du sie schließt. Termin online selbst buchen oder anrufen unter 030 666 43 225.

Häufige Fragen zur Absicherung in der Elternzeit bei der Bahn

Wie lange kann ich bei der Bahn in Elternzeit gehen?

Wie alle Arbeitnehmer hast du Anspruch auf bis zu drei Jahre Elternzeit je Kind. Du kannst sie aufteilen und teilweise auch später nehmen. Wie du sie beantragst, regelt dein Arbeitgeber.

Zahlt die Bahn während der Elternzeit in meine Betriebsrente ein?

Bei der Entgeltumwandlung wird ohne Gehalt in der Regel nichts umgewandelt. Ob und welche Beiträge in deinem Fall weiterlaufen, hängt von deinem Vertrag ab. Schau in deine Unterlagen oder lass sie gemeinsam mit uns prüfen.

Soll ich meine BU-Versicherung in der Elternzeit kündigen?

Nein. Wenn du kündigst, ist der Schutz weg, und ein neuer Vertrag kann später teurer oder gar nicht mehr möglich sein. Frag lieber nach einer Stundung oder Beitragspause – je nach Vertrag gibt es solche Optionen.

Bekomme ich für die Elternzeit Rentenpunkte?

Ja. Für Kinder, die ab 1992 geboren sind, werden drei Jahre Kindererziehungszeit angerechnet – rund ein Entgeltpunkt pro Jahr. Die Zeiten musst du in der Regel bei der Rentenversicherung beantragen.

Lohnt sich das Altersvorsorgedepot für Eltern?

Für viele Eltern ja, weil die Kinderzulage von bis zu 300 € je Kind und Jahr einen großen Teil der Einzahlung ausmachen kann. Schon mit dem Mindesteigenbeitrag von 120 € im Jahr gibt es Zulagen. Ob es zu dir passt, klären wir gern im Gespräch.