Frostschaden: Welche Versicherung zahlt? Ihr Winter-Check für Haus und Wohnung

Ein paar frostige Nächte genügen: Das Wasser in einer ungeschützten Leitung gefriert, dehnt sich aus – und das Rohr platzt. Spätestens beim Auftauen läuft das Wasser dann in Wände, Böden und Möbel. Ob und welche Versicherung einen Frostschaden übernimmt, hängt davon ab, was beschädigt wurde – und ob Sie im Winter Ihre Pflichten als Eigentümerin, Eigentümer oder Mieter erfüllt haben.

In diesem Beitrag erklären wir Ihnen, welche Versicherung wofür zuständig ist, welche Vorsorge im Winter von Ihnen erwartet wird und wie Sie mit einem einfachen Winter-Check typische Schäden an Haus und Wohnung vermeiden.

Frostschaden: Welche Versicherung zahlt?

Bei einem Frostschaden sind in der Regel zwei Verträge im Spiel – je nachdem, ob das Gebäude selbst oder Ihr Hab und Gut betroffen ist. Die Wohngebäudeversicherung kümmert sich typischerweise um alles, was fest mit dem Haus verbunden ist: die geplatzte Wasserleitung, die Heizungsanlage, Estrich, Fliesen oder eingebaute Bauteile. Frostschäden an Leitungen und den daran angeschlossenen Einrichtungen sind dort meist ausdrücklich mitversichert.

Die Hausratversicherung greift dagegen, wenn das ausgetretene Leitungswasser Ihre Einrichtung beschädigt: Sofa, Teppiche, Kleidung, Elektrogeräte oder Bücher. Wer zur Miete wohnt, braucht sich um die Leitung selbst meist nicht zu kümmern – das Gebäude ist Sache des Vermieters. Für die eigenen Möbel und Gegenstände ist aber die eigene Hausratversicherung zuständig.

Heizen, absperren, entleeren: Ihre Pflichten im Winter

Versicherungsschutz gibt es nicht ganz ohne Gegenleistung. In den Bedingungen der Wohngebäude- und Hausratversicherung finden sich sogenannte Obliegenheiten – also Pflichten, die Sie einhalten müssen, damit der Versicherer im Schadenfall voll leistet. Für die kalte Jahreszeit ist eine davon besonders wichtig: Gebäude und Räume, die nicht genutzt werden, müssen ausreichend beheizt und regelmäßig kontrolliert werden. Alternativ sind alle wasserführenden Leitungen und Anlagen abzusperren, zu entleeren und entleert zu halten.

Das betrifft zum Beispiel das leerstehende Elternhaus, die Ferienwohnung, die Gartenlaube mit Wasseranschluss oder den unbeheizten Keller mit der Außenwasserleitung. Auch wer über die Feiertage länger verreist, sollte die Heizung nicht komplett abdrehen.

Sturm, Schneedruck, Rückstau: Wann Elementarschutz nötig ist

Neben Frost bringt der Winter weitere Risiken mit sich. Sturmschäden – etwa abgedeckte Dachziegel oder eine umgestürzte Satellitenschüssel – sind in der Wohngebäudeversicherung in der Regel ab Windstärke 8 versichert. Beschädigt ein Sturm Gegenstände in der Wohnung, etwa weil ein Ast das Fenster durchschlägt, kann auch die Hausratversicherung betroffen sein.

Anders sieht es bei Schäden durch Schneedruck, Überschwemmung nach Tauwetter oder Starkregen und Rückstau aus der Kanalisation aus. Diese gehören zu den sogenannten Elementarschäden und sind nur versichert, wenn Sie den Elementarschutz zusätzlich vereinbart haben. Gerade nach schneereichen Tagen mit plötzlichem Tauwetter kann sich Wasser im Keller sammeln – ohne Elementarschutz bleiben Sie dann häufig auf den Kosten sitzen.

Ob ein Elementarschutz für Ihr Objekt sinnvoll ist, hängt unter anderem von Lage, Bauweise und Kellernutzung ab. Allgemeine Informationen zu Naturgefahren und Versicherungsschutz bietet auch der Gesamtverband der Versicherer (GDV).

Räum- und Streupflicht: Wer haftet bei Glätte?

Mit dem ersten Schnee beginnt auch die Räum- und Streupflicht. Grundsätzlich liegt sie bei den Eigentümerinnen und Eigentümern eines Grundstücks. Sie kann aber – etwa über den Mietvertrag oder die Hausordnung – auf Mieter übertragen werden. Wer räumen muss, sollte Gehwege und Zugänge in den üblichen Zeiten von Schnee befreien und bei Glätte streuen. Die genauen Vorgaben regelt in Berlin das Straßenreinigungsgesetz; im Zweifel lohnt sich ein Blick in Mietvertrag und Hausordnung.

Stürzt jemand auf einem nicht geräumten Weg und verletzt sich, können schnell hohe Forderungen entstehen – von Behandlungskosten bis zu Schmerzensgeld. Für selbst genutzte Wohnungen und Einfamilienhäuser ist in der Regel die Privathaftpflichtversicherung zuständig. Bei vermieteten Objekten – etwa einem Mehrfamilienhaus oder einer vermieteten Einliegerwohnung – braucht es meist eine eigene Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht.

• ✓Mietvertrag prüfen: Steht dort, dass Sie räumen und streuen müssen? Dann tragen Sie auch das Haftungsrisiko.
• ✓Vertretung organisieren: Wer verreist oder krank ist, muss trotzdem für einen geräumten Weg sorgen – etwa durch Nachbarn oder einen Winterdienst.
• ✓Vermieter aufgepasst: Prüfen Sie, ob für Ihr vermietetes Objekt eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht besteht.

Unterversicherung: Der unterschätzte Winter-Risikofaktor

Ein Wasserschaden ist schnell teurer als gedacht: Trocknung, neue Böden, Malerarbeiten und Ersatz für beschädigte Möbel summieren sich. Umso wichtiger ist, dass die vereinbarte Versicherungssumme zum tatsächlichen Wert passt. Liegt sie zu niedrig, spricht man von einer Unterversicherung – und der Versicherer kann die Entschädigung anteilig kürzen.

Bei der Hausratversicherung passiert das oft unbemerkt: Neue Küche, hochwertige Elektronik, ein E-Bike im Keller – der Hausrat wächst mit den Jahren, die Versicherungssumme aber nicht. In der Wohngebäudeversicherung können Anbauten, ein ausgebautes Dachgeschoss oder eine modernisierte Heizung den Wert des Hauses deutlich verändern.

Ihr Winter-Check für Haus und Wohnung

Die beste Versicherung ist die, die Sie gar nicht brauchen. Mit diesen Punkten bereiten Sie Haus und Wohnung gut auf Frost, Schnee und Sturm vor:

• ✓Außenwasserhähne: Absperren, entleeren und den Hahn geöffnet lassen, damit Restwasser abfließen kann.
• ✓Heizung: Auch in selten genutzten Räumen eine Mindesttemperatur halten – die Frostschutzstellung am Thermostat ist der Mindeststandard.
• ✓Leitungen dämmen: Rohre in Keller, Garage oder Dachboden mit Isolierschläuchen schützen.
• ✓Haupthahn kennen: Wissen alle im Haushalt, wo der Hauptabsperrhahn sitzt und wie er sich schließen lässt?
• ✓Dach und Dachrinne: Lose Ziegel und verstopfte Rinnen vor dem Winter prüfen lassen, damit Schmelzwasser abfließen kann.
• ✓Rückstausicherung: Ist im Keller eine Rückstauklappe vorhanden und funktionsfähig?
• ✓Räumdienst klären: Schneeschieber und Streugut bereitstellen oder einen Winterdienst beauftragen.
• ✓Verträge prüfen: Sind Wohngebäude, Hausrat, Elementarschutz und Haftpflicht vorhanden – und passen die Summen noch?

Beim letzten Punkt unterstützen wir Sie gern. Jetzt kostenlosen Beratungstermin buchen – telefonisch, per Video oder in unseren Büros in Tempelhof und Lichtenrade. Oder rufen Sie uns direkt an: 030 666 43 222.

Im Schadenfall: So gehen Sie richtig vor

Ist trotz aller Vorsorge ein Rohr geplatzt oder das Dach beschädigt, zählt vor allem eines: Ruhe bewahren und in der richtigen Reihenfolge handeln. Denn auch nach dem Schaden haben Sie Pflichten – allen voran die Schadenminderungspflicht. Sie müssen also alles Zumutbare tun, damit der Schaden nicht größer wird.

1. 1Schaden begrenzen: Wasser am Haupthahn abstellen, bei Gefahr den Strom im betroffenen Bereich abschalten, Wertgegenstände in Sicherheit bringen.
2. 2Dokumentieren: Fotos und Videos vom Schaden machen, bevor aufgeräumt wird. Beschädigte Gegenstände möglichst aufbewahren.
3. 3Sofort melden: Den Schaden unverzüglich beim Versicherer oder bei uns als Ihrer Agentur melden. Mieter informieren zusätzlich den Vermieter.
4. 4Reparatur abstimmen: Notmaßnahmen sind sofort erlaubt. Größere Reparaturen sollten Sie vorher mit dem Versicherer absprechen und Rechnungen sammeln.

Häufige Fragen zum Frostschaden

Welche Versicherung zahlt bei einem Frostschaden an der Wasserleitung?

Für die Leitung selbst und andere Gebäudeteile ist in der Regel die Wohngebäudeversicherung zuständig. Beschädigt das austretende Wasser Möbel oder andere Einrichtungsgegenstände, greift die Hausratversicherung.

Bin ich als Mieter für einen Frostschaden verantwortlich?

Das Gebäude ist Sache des Vermieters. Als Mieter müssen Sie aber Ihre Wohnung angemessen heizen und Schäden sofort melden. Haben Sie einen Frostschaden fahrlässig verursacht, kann die Privathaftpflicht für Schäden am Gebäude des Vermieters relevant werden – das hängt vom Einzelfall und Ihrem Vertrag ab.

Zahlt die Versicherung auch, wenn das Haus leer stand?

Grundsätzlich ja – sofern Sie das Gebäude ausreichend beheizt und kontrolliert oder die Leitungen abgesperrt und entleert haben. Wurde diese Obliegenheit verletzt, kann die Leistung gekürzt werden.

Ist Schneedruck auf dem Dach automatisch versichert?

Nein. Schneedruck zählt zu den Elementarschäden und ist nur versichert, wenn Sie in Ihrer Wohngebäude- bzw. Hausratversicherung einen Elementarschutz vereinbart haben.

Wer zahlt, wenn jemand vor meinem Haus auf Glatteis stürzt?

Haben Sie Ihre Räum- und Streupflicht verletzt, kommt bei selbst genutzten Immobilien in der Regel die Privathaftpflicht für berechtigte Ansprüche auf und wehrt unberechtigte ab. Bei vermieteten Objekten ist meist eine Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht zuständig.