Ubezpieczenie na życie bez kredytu — dlaczego ubezpieczenie na wypadek śmierci to znacznie więcej niż tylko kwestia związana z nieruchomościami

Czym jest ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem od ryzyka — i jakie świadczenia zapewnia?

Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem od ryzyka śmierci jest jedną z najprostszych form ubezpieczenia: zapewnia wypłatę wcześniej uzgodnionej kwoty w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej w okresie obowiązywania polisy. Osoby uprawnione — zazwyczaj partnerzy, dzieci lub inni członkowie rodziny — otrzymują tę kwotę w formie jednorazowej wypłaty i mogą nią swobodnie dysponować.

W przeciwieństwie do ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym, ubezpieczenie na życie od ryzyka śmierci nie pozwala na zgromadzenie majątku. Zabezpiecza ono wyłącznie ryzyko śmierci — i właśnie to sprawia, że jest tak przystępne cenowo. Osoba, która dożyje końca okresu ubezpieczenia, nie otrzyma żadnej wypłaty. Jego wartość polega wyłącznie na ochronie, jaką zapewnia w razie poważnego zdarzenia.

Nieporozumienie: tylko dla nabywców nieruchomości?

W praktyce doradczej ciągle spotykam się z tym samym schematem: wiele osób zawiera ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem od ryzyka w związku z kredytem hipotecznym — ponieważ bank tego wymaga lub zaleca. A jeśli nie ma kredytu, temat ten często w ogóle nie jest poruszany.

To błędne rozumowanie. Kwestia tego, czy ubezpieczenie na wypadek śmierci ma sens, nie zależy bowiem od tego, czy zaciągnęliśmy kredyt, lecz od tego, czy inne osoby są od nas zależne finansowo. A zdarza się to w znacznie większej liczbie sytuacji życiowych, niż większość ludzi sądzi.

Oczywiście ubezpieczenie na życie od ryzyka odgrywa ważną rolę w finansowaniu nieruchomości: jeśli osoba ubezpieczona umrze w trakcie trwania umowy, wypłacona kwota może spłacić kredyt i zapobiec sytuacji, w której pozostały przy życiu partner będzie musiał sprzedać dom. Jest to jednak tylko jedno z wielu zastosowań.

Zależność finansowa bez kredytu: te sytuacje dotyczą właśnie Ciebie

Zależność finansowa pojawia się wszędzie tam, gdzie Państwa dochody — lub Państwa nieodpłatna praca — zapewniają utrzymanie innym ludziom. Zjawisko to występuje częściej, niż się wydaje:

Rodziny i osoby będące jedynymi żywicielami rodziny: dlaczego ochrona jest szczególnie ważna

Dla rodzin — a zwłaszcza dla osób będących jedynymi żywicielami rodziny — ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem od ryzyka stanowi jeden z najważniejszych elementów planowania finansowego. W przypadku utraty jedynego lub znacznie wyższego źródła dochodu brakuje nie tylko pieniędzy na utrzymanie. Często pojawiają się również dodatkowe koszty: związane z opieką nad dziećmi, przeprowadzką oraz dostosowaniem stylu życia.

Wypłata świadczenia z tytułu ubezpieczenia na życie zapewnia bliskim zmarłego czas i swobodę finansową, dzięki czemu mogą oni podejmować ważne decyzje bez presji — zamiast od razu musieć przyjmować kolejną pracę lub rezygnować z mieszkania.

Pary bez aktu ślubu: często pomijana luka w zabezpieczeniu

Pary niebędące w związku małżeńskim należą do najczęściej niedocenianych grup ryzyka w doradztwie ubezpieczeniowym. Niemieckie prawo spadkowe nie przewiduje żadnych ustawowych praw spadkowych dla partnerów pozostających w związkach pozamałżeńskich — kto nie został wymieniony w testamencie, nie otrzyma nic. Nawet jeśli oboje partnerzy mieszkają razem od lat, wspólnie wynajmują mieszkanie i są od siebie finansowo zależni.

Jeśli jeden z partnerów umrze bez testamentu i bez odpowiedniego zabezpieczenia, spadek automatycznie przechodzi na spadkobierców ustawowych — czyli rodziców, rodzeństwo lub innych krewnych. Pozostały przy życiu partner często nie ma w takiej sytuacji podstawy prawnej do dochodzenia swoich roszczeń.

Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem od ryzyka skutecznie wypełnia tę lukę: możesz wyznaczyć swojego partnera jako beneficjenta — niezależnie od stanu cywilnego i przepisów prawa spadkowego. W przypadku śmierci otrzyma on lub ona uzgodnioną kwotę bezpośrednio i bez zbędnych formalności.

Zabezpieczenie dzieci i ich przyszłości

Dzieci są zależne finansowo — dotyczy to oczywiście również sytuacji, w której nie spłaca się kredytu hipotecznego. Kto ma dzieci, ponosi odpowiedzialność za ich edukację, opiekę i poziom życia — często przez wiele lat.

Ubezpieczenie na wypadek śmierci dla rodziców nie tylko zabezpiecza bieżące środki na utrzymanie. Może ono również zapewnić sfinansowanie studiów, pokrycie kosztów opieki oraz sprawić, że pozostały przy życiu rodzic nie będzie musiał od razu podjąć pracy w pełnym wymiarze godzin, aby utrzymać rodzinę.

• Zabezpieczenie edukacji i studiów: sumę ubezpieczenia można dostosować tak, aby pokrywała koszty edukacji dzieci — niezależnie od tego, w jakim wieku będą one w chwili śmierci rodzica.
• Pokrycie kosztów opieki: osoba sprawująca opiekę nad dziećmi w domu świadczy usługę o charakterze gospodarczym. W przypadku jej zaniku powstają rzeczywiste koszty związane z opieką zewnętrzną — często niedoceniane, a często znaczne.
• Utrzymanie standardu życia: dzieci nie powinny ponosić konsekwencji trudności finansowych rodziny. Odpowiednio wysoka suma ubezpieczenia zapewnia niezbędny zapas bezpieczeństwa.
• Czas na żałobę i znalezienie nowego kierunku w życiu: rodzic, który pozostał sam, potrzebuje czasu — dla dzieci, dla siebie samego, na podjęcie ważnych decyzji. Bezpieczeństwo finansowe zapewnia właśnie ten czas.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie bez kredytu?

Ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem od ryzyka jest jedną z najtańszych form ubezpieczenia. Ponieważ zabezpiecza ono wyłącznie ryzyko śmierci i nie pozwala na zgromadzenie kapitału, składki są bardzo niskie w porównaniu z wysokością zabezpieczenia.

Składki zależą przede wszystkim od wieku, stanu zdrowia, okresu ubezpieczenia oraz sumy ubezpieczenia. Osoby, które zawierają umowę będąc młodymi i zdrowymi, płacą znacznie mniej — to mocny argument przemawiający za tym, by nie zwlekać zbyt długo.

Na co należy zwrócić uwagę przy wyborze taryfy

Nie wszystkie ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniem od ryzyka są takie same. Osoby, które wykupują takie ubezpieczenie bez konkretnego kredytu, powinny zwrócić szczególną uwagę na następujące kwestie:

Realistyczny wybór sumy ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia powinna być ustalona w oparciu o rzeczywistą zależność finansową członków Państwa rodziny. Ogólna zasada brzmi: od trzech do pięciu rocznych dochodów netto — w zależności od sytuacji rodzinnej, majątku i bieżących zobowiązań. Osoby posiadające dzieci powinny uwzględnić również koszty edukacji.

Dostosować czas trwania do sytuacji życiowej

Okres ubezpieczenia należy ustalić na czas co najmniej do momentu, gdy dzieci osiągną samodzielność finansową lub gdy partner będzie zabezpieczony dzięki własnym dochodom lub emeryturze. Typowe okresy ubezpieczenia wynoszą od 15 do 30 lat.

Wyraźnie wskazać beneficjentów

Należy wyraźnie określić, kto ma otrzymać sumę ubezpieczenia w przypadku śmierci — oraz aktualizować te dane w razie zmian w sytuacji życiowej (rozstanie, nowy związek, narodziny kolejnych dzieci). Nieaktualne ustalenia dotyczące beneficjentów mogą spowodować, że pieniądze nie trafią tam, gdzie powinny.

Sprawdź gwarancję dalszego ubezpieczenia

Niektóre taryfy dają możliwość podwyższenia sumy ubezpieczenia bez konieczności ponownego badania stanu zdrowia — na przykład po urodzeniu dziecka lub podwyżce wynagrodzenia. Jest to cenny element, zwłaszcza jeśli wykupisz ubezpieczenie wcześnie, a początkowo na niską kwotę.

Najczęściej zadawane pytania

Czy jako partner niebędący w związku małżeńskim mogę zostać uznany za beneficjenta?

Tak, oczywiście. Jako beneficjenta można wskazać każdą osobę — niezależnie od stopnia pokrewieństwa czy statusu rodzinnego. Wskazanie beneficjenta w umowie ubezpieczenia ma moc prawną i jest niezależne od prawa spadkowego. To sprawia, że ubezpieczenie na życie od ryzyka jest szczególnie cenne dla par pozostających w związkach nieformalnych.

Czy ubezpieczenie na życie z ryzykiem jest opłacalne również dla osób samotnych?

Jeśli nikt nie jest od Ciebie zależny finansowo, klasyczna koncepcja zabezpieczenia nie ma większego znaczenia. Inaczej wygląda sytuacja, gdy wspierasz finansowo rodziców lub rodzeństwo, sprawujesz opiekę nad kimś lub ponosisz odpowiedzialność za firmę. W takich przypadkach zabezpieczenie może być sensowne nawet dla osób samotnych.

Co się stanie, jeśli przeżyję okres obowiązywania polisy?

W przypadku czystego ubezpieczenia na życie bez wartości końcowej po upływie okresu ubezpieczenia nie wypłaca się żadnej kwoty. Ochrona wygasa — a przez lata płaciłeś stosunkowo niewielką składkę w zamian za obietnicę dużego bezpieczeństwa. Nie jest to wada, lecz zasada: ubezpieczasz ryzyko, które w najlepszym przypadku nie wystąpi.

Jaka powinna być suma ubezpieczenia?

Za punkt odniesienia przyjmuje się: od trzech do pięciu rocznych dochodów netto, przy czym kwota ta powinna być co najmniej na tyle wysoka, aby zapewnić pokrycie bieżących kosztów, opieki nad dziećmi oraz, w razie potrzeby, ich edukacji przez kilka lat. Dokładna kwota zależy w dużym stopniu od Państwa indywidualnej sytuacji — proszę poprosić o konkretne obliczenia.

Czy suma ubezpieczenia może zostać wypłacona bez opodatkowania?

Wypłaty z tytułu ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniem od ryzyka są co do zasady zwolnione z podatku dochodowego. Mogą jednak podlegać podatkowi od spadków lub darowizn, w zależności od tego, kto jest beneficjentem oraz jaka jest wysokość kwot wolnych od podatku. W przypadku partnerów pozostających w związku nieformalnym obowiązują znacznie niższe kwoty wolne od podatku niż w przypadku małżonków. W razie potrzeby należy skonsultować się z doradcą podatkowym.

Wniosek: Odpowiedzialność nie kończy się wraz z kredytem

Ubezpieczenie na życie bez kredytu nie jest sprzecznością — w wielu przypadkach jest to wręcz najlepsze rozwiązanie. Odpowiedzialność finansowa pojawia się wszędzie tam, gdzie inni ludzie są uzależnieni od Państwa dochodów, opieki lub wsparcia. I to niezależnie od tego, czy spłacają Państwo kredyt hipoteczny, czy nie.

Kluczowe pytanie brzmi: kto poniesie straty finansowe, jeśli jutro już Państwa nie będzie? Jeśli znasz odpowiedź na to pytanie – nawet jeśli jest ona tylko przybliżona – powinieneś poważnie potraktować kwestię zabezpieczenia na wypadek śmierci. Ubezpieczenie na życie jest bowiem jednym z najtańszych i najskuteczniejszych sposobów zabezpieczenia się właśnie na taką ewentualność.

Kto jest młody i zdrowy, płaci niewiele — i w ten sposób chroni to, co liczy się najbardziej: bezpieczeństwo finansowe bliskich. Nie warto z tym zwlekać. Z każdym rokiem składki rosną — a na pytania dotyczące stanu zdrowia nie zawsze można odpowiedzieć tak, jak by się tego chciało.